家電消費(fèi)信貸攪動(dòng)二三線市場(chǎng)
家電刺激政策陸續(xù)退場(chǎng)，消費(fèi)信貸逐漸活躍。前景受操作方式、市場(chǎng)需求等因素左右
□南方農(nóng)村報(bào)記者 李力嘉
貸款做什么？買房，買車，買生產(chǎn)資料！現(xiàn)在還可以買家電。眼下，不同金融機(jī)構(gòu)的家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正開展得如火如荼，并有從一線城市向二三線城市蔓延的態(tài)勢(shì)。在家電消費(fèi)刺激政策陸續(xù)退場(chǎng)、銷售不景氣的背景下，消費(fèi)信貸能否成為再次激活市場(chǎng)的靈丹妙藥？
消費(fèi)信貸受追捧
成功獲批有難度
“不好意思，你這次申請(qǐng)不符合要求，貸款未能通過?！甭牭浇Y(jié)果后，小梁很是失望?；葜菽晨h的家電經(jīng)銷商趙新告訴記者，今年國慶期間，類似小梁這樣在店里申請(qǐng)貸款買家電失敗的不止一個(gè)?！按蟾庞?個(gè)人申請(qǐng)，三分之二都打回頭?！?/p>
家電信貸消費(fèi)雖然不是什么新鮮事，但近一兩年又火熱起來，先是大型連鎖家電商聯(lián)合銀行開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，后又有消費(fèi)金融公司推出無需信用卡分期付款。隨著觀念的轉(zhuǎn)變，“先花未來錢”的消費(fèi)方式被越來越多人接受。蘇寧電器廣州大區(qū)常務(wù)副總經(jīng)理范春燕國慶前接受媒體采訪時(shí)表示，今年以來，家電分期付款的占比已從此前的10%提升到15%。
實(shí)際上，家電消費(fèi)信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象?！罢拷睦镉蟹制诟犊畹墓P記本商家，想入手但不夠錢，又沒有信用卡。”“江門哪里有可以分期付款買電腦的地方??！我現(xiàn)在有固定的工作和收入！”在一些網(wǎng)站的論壇上，很多網(wǎng)友都有類似的疑問。
采訪時(shí)，上述商家趙新更宣稱，刷信用卡消費(fèi)的客戶占了總數(shù)的一半。記者也曾向一些農(nóng)民了解，不是所有人都抗拒消費(fèi)信貸，“需求當(dāng)然有，關(guān)鍵是沒錢”，一個(gè)農(nóng)民如是說。
然而，即使你足夠時(shí)髦，想搭上消費(fèi)信貸的班車，司機(jī)也未必開門，就像文章開頭的小梁一樣。為什么會(huì)這樣？
審核過嚴(yán)費(fèi)率過高
無信用卡信貸遇阻
小梁要申請(qǐng)的是捷信公司的個(gè)人消費(fèi)貸款。2010年2月，捷信獲批在天津建立國內(nèi)第一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司并于12月1日開業(yè)。但早在2007底，其已將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)引入廣東。在廣州，捷信已進(jìn)駐兩家全國連鎖賣場(chǎng)的部分門店。
2011年元旦期間，經(jīng)銷商趙新也接納了捷信的分期付款項(xiàng)目?！笆菍?duì)方先找我推銷，一開始我并未在意，后來他們說服了老板?！睂?duì)于新項(xiàng)目，趙新形容為無傷大雅?！盁o需繳納任何費(fèi)用，也沒有銷售任務(wù)，我們還是負(fù)責(zé)銷售，只是有客人需要分期付款時(shí)，收銀員就幫忙登記信息，并錄入到系統(tǒng)中。至于審查和后續(xù)還款等就不關(guān)我們事了。對(duì)方會(huì)在批準(zhǔn)用戶貸款后的三天將全額貨款支付給商家”
不過，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)暫時(shí)還沒有給商店帶來驚喜?！懊總€(gè)月大概2至3單生意吧，說提振銷售還算不上，但凡事總得嘗試，先引進(jìn)來也沒壞處?！蹦壳?，申請(qǐng)者以學(xué)生和剛工作的居多。
新業(yè)務(wù)不被受落，趙新認(rèn)為原因是審查過嚴(yán)、利率過高。據(jù)了解，消費(fèi)者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社保卡、醫(yī)?？?、駕駛證、戶口本等任一種)即可申請(qǐng)，不受戶籍限制。雖然要提交的證明文件不多，但對(duì)于客戶信息的真實(shí)性，該公司卻審核得很嚴(yán)。
“比如說消費(fèi)者是做事廚師的，那么他就需要回答工作的每道工序，什么先切、先下鍋、放什么調(diào)味料等等，遇著新手說不上來，申請(qǐng)可能就不能通過?！壁w新說。
至于手續(xù)費(fèi)，不同產(chǎn)品費(fèi)率不一，還款期一個(gè)月為一期，期限有幾種選擇。記者以廣州某賣場(chǎng)的一款筆記本電腦為例，銷售價(jià)是2199元，首付10%，分12期還清，每期還243元，這樣算下來，分期付款比一次性付清多936.9元。
記者向廣東多地商家了解，大多還沒有開設(shè)上述業(yè)務(wù)，但個(gè)別商家有提供銀行信用卡消費(fèi)服務(wù)。一位不愿透露姓名的東莞經(jīng)銷商疑惑：“分期付款消費(fèi)一般都是和銀行合作的，除了銀行，誰的公信力有這么好？有什么公司還能后期收回錢？這個(gè)我很好奇?！?/p>
信貸消費(fèi)多方受益
或得支持接棒政策
2010年初，銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)四家消費(fèi)金融公司在四地試點(diǎn)消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)，其中就包括以上提到的捷信。滿足那些想買卻不夠錢買的人的消費(fèi)夢(mèng)，是這類金融機(jī)構(gòu)的主要功能。但與銀行信用卡相比，其目標(biāo)客戶界定更加寬泛，經(jīng)濟(jì)收入門檻相對(duì)低。不過，受制于手續(xù)費(fèi)、市場(chǎng)認(rèn)知度等因素，當(dāng)下家電行業(yè)中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是以商家和銀行合作開展為主。
8月30日，蘇寧電器宣布聯(lián)合八大銀行推出為期一個(gè)月的“2011中國家電信貸消費(fèi)節(jié)”，消費(fèi)者在全國，包括二三線城市的蘇寧門店，使用活動(dòng)信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手續(xù)費(fèi)”優(yōu)惠。早在2005年，蘇寧已開展過類似活動(dòng)，但規(guī)模不及此次。
媒體報(bào)道，國家商務(wù)部人士透露，在即將出臺(tái)的《關(guān)于“十二五”期間加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)意見》中將提出“支持零售企業(yè)與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)，開發(fā)新的信用消費(fèi)模式，培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)”。
受節(jié)能惠民補(bǔ)貼、家電以舊換新、家電下鄉(xiāng)等刺激政策逐漸退場(chǎng)，城市家電消費(fèi)容量日趨飽和，通脹、成本增加等不利因素影響，來年家電市場(chǎng)不容樂觀。而陸續(xù)出現(xiàn)的家電消費(fèi)信貸新氣象，讓一些業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)是否要接棒政策。
帕勒咨詢公司資深董事、家電行業(yè)專家羅清啟認(rèn)為，金融手段是支撐消費(fèi)很好的杠桿，在國內(nèi)開展家電消費(fèi)信貸是行得通的。他分析，國內(nèi)尤其是一些城市已經(jīng)擁有一定的信用消費(fèi)基礎(chǔ)，在家電領(lǐng)域推廣，能活躍金融機(jī)構(gòu)信貸，增加零售企業(yè)銷售，滿足消費(fèi)者需求。
家電行業(yè)評(píng)論家洪仕斌表示，信貸消費(fèi)理念是好的，但分期付款改變的只是購買支付方式，要提升銷售促進(jìn)消費(fèi)，前提是需求的存在。而農(nóng)村雖然有需求，但農(nóng)民更看重實(shí)惠。不管是消費(fèi)金融公司還是銀行的分期付款，如果利息或者手續(xù)費(fèi)過高，實(shí)際上很難吸引這部分消費(fèi)者。
不管如何，分期付款業(yè)務(wù)可以看作是又一種營銷方式，在羅清啟看來，分期付款不一定就是滿足“差錢”的人，人們經(jīng)過衡量覺得用手頭的錢進(jìn)行投資所得收益，比參與信貸消費(fèi)所需支付的利息或費(fèi)用多的話，信貸消費(fèi)就具有吸引力。而分期付款就算做到與一次性付款差價(jià)很小也不是沒可能，因?yàn)檫@樣能激活多方的業(yè)務(wù)。
(應(yīng)受訪者要求，小梁、趙新均為化名。)
